Cuando llega la oportunidad de financiar un carro, reestructurar una deuda o hacer esa inversión que tienes planeada, la primera pregunta no debería ser "¿me lo prestan?" sino "¿puedo pagarlo sin quedarme sin aire cada mes?". Eso es justo lo que la entidad estudia antes de aprobar un crédito, y hacer la cuenta tú primero te pone en ventaja.
- Qué es el grado de endeudamiento y cómo se calcula.
- La referencia del 30% y de dónde sale.
- La diferencia entre capacidad de endeudamiento y capacidad de pago.
- Cómo calcular tu margen para una cuota nueva, con un ejemplo en pesos.
Qué es la capacidad de endeudamiento
Es la parte de tu ingreso que ya está comprometida cada mes en deudas y obligaciones fijas, expresada como porcentaje. El programa de educación financiera de Asobancaria (Saber Más, Ser Más) lo llama grado de endeudamiento y lo calcula así:
Grado de endeudamiento = deudas totales del mes ÷ ingreso neto mensual × 100
En "deudas totales" Asobancaria incluye obligaciones, servicios y gastos fijos del mes. El ingreso neto es lo que efectivamente recibes después de descuentos obligatorios (seguridad social, retención si aplica); no cuentes bonificaciones eventuales ni ingresos que no puedas soportar con un documento.
El ejemplo de la propia guía: si tus deudas del mes suman $250.000 y tu ingreso neto es $900.000, tu grado de endeudamiento es 250.000 ÷ 900.000 = 27%.
La referencia del 30%
Asobancaria considera una práctica crediticia sana que el grado de endeudamiento sea menor o igual al 30% del ingreso neto. Por debajo de ese nivel, el riesgo de sobreendeudarte es menor y pedir un crédito nuevo es razonable; por encima, lo prudente es ordenar primero las deudas actuales antes de sumar otra.
Para crédito de consumo o vehicular no hay un porcentaje legal de cuota sobre ingresos. La Superintendencia Financiera exige que cada entidad evalúe tu capacidad de pago dentro de su propio sistema de riesgo (SARC), así que cada una fija sus criterios. El único tope legal de este tipo es el de vivienda: la primera cuota no puede pasar del 40% de los ingresos familiares (Decreto 583 de 2025).
Capacidad de endeudamiento vs. capacidad de pago
Suenan parecido, pero miden cosas distintas:
- Grado de endeudamiento: qué porcentaje de tu ingreso ya está comprometido en deudas y gastos fijos.
- Capacidad de pago: cuánto dinero te queda libre al mes. Se calcula como ingreso mensual − gasto mensual (fijos y variables).
Con el mismo ingreso de $900.000 del ejemplo, si tus gastos totales del mes suman $700.000, tu capacidad de pago es de $200.000. Ese es el techo real de cualquier cuota nueva, y conviene calcularlo con tus gastos de verdad, no con los que esperas tener "cuando te organices".
El cálculo que hace la entidad
Cuando radicas una solicitud, la entidad compara tus ingresos con la suma de todas las obligaciones que ya tienes:
- Cuotas de créditos vigentes (vehículo, libre inversión, educativo).
- Cuotas o pagos mínimos de tarjetas de crédito.
- Crédito de vivienda, si lo tienes.
A ese total le suma la cuota proyectada del crédito que pides. Si el resultado supera el umbral que maneja esa entidad, puede negar la solicitud o aprobar un monto menor. También consulta tu historial en las centrales de riesgo, porque muestra cómo has cumplido con otras deudas. Si ya te pasó, en por qué te niegan un crédito repasamos los motivos más comunes.
Un ejemplo en pesos colombianos
Dos personas con el mismo ingreso piden financiar un carro de $55.000.000 a 60 meses. Supongamos, solo para el ejemplo, una tasa del 17% E.A.: la cuota mensual sería de unos $1.332.000.
| Situación | Ingreso neto | Cuotas actuales | Cuota nueva | Total comprometido | % del ingreso | Lectura |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Caso A | $5.000.000 | $0 | $1.332.000 | $1.332.000 | 26,6% | Dentro del 30% |
| Caso B | $5.000.000 | $1.200.000 | $1.332.000 | $2.532.000 | 50,6% | Muy por encima |
En el Caso B más de la mitad del ingreso queda comprometida. Gana lo mismo que el Caso A, pero la entidad ve un riesgo de incumplimiento mucho mayor. Ojo: la tabla solo suma cuotas de crédito. Si además cuentas servicios y otros gastos fijos, como hace Asobancaria, el porcentaje sube, así que el margen real es menor de lo que parece. Puedes simular tu cuota con el monto y el plazo que tienes en mente.
Cómo calcular tu margen antes de ir a la entidad
Haz este ejercicio con lápiz y papel (o en una hoja de cálculo):
- Anota tu ingreso neto mensual: lo que recibes efectivamente, no el salario bruto.
- Multiplícalo por 0,30 para obtener el tope de lo que debería irse en deudas cada mes.
- Suma lo que ya pagas cada mes en créditos y tarjetas (y, para ser conservador, tus gastos fijos).
- Resta ese total del tope: lo que queda es el espacio para una cuota nueva.
- Compáralo con tu capacidad de pago (ingreso − gastos). Quédate con el menor de los dos números.
Ejemplo:
- Ingreso neto: $6.000.000
- Tope del 30%: $1.800.000
- Cuotas actuales (una tarjeta): $600.000
- Espacio para una cuota nueva: $1.200.000
Con la tasa del ejemplo (17% E.A.) y 60 meses, esa cuota alcanza para financiar cerca de $49.500.000. Si el carro cuesta más, tienes dos caminos: alargar el plazo (baja la cuota, pero pagas más intereses en total; mira cómo elegir el plazo) o dar una cuota inicial más alta para financiar menos.
Qué puedes hacer para mejorar tu capacidad
Si hoy no te da el espacio, eso no significa que el crédito sea imposible. Estas acciones mejoran tu posición antes de solicitar:
Cancela primero las deudas pequeñas. Una tarjeta con pago mínimo de $250.000 o un crédito al que le quedan pocas cuotas ocupan espacio. Liquidarlos antes de solicitar libera ese margen.
Revisa tus gastos fijos. Como la capacidad de pago es ingreso menos gastos, cada gasto fijo que recortas de verdad es margen para la cuota.
Soporta mejor tus ingresos. Si eres independiente, extractos ordenados y la declaración de renta al día ayudan a que la entidad reconozca tu ingreso real. Muchas piden varios meses de extractos para promediar.
No hagas varias solicitudes a la vez. Cada consulta a centrales queda registrada, y muchas seguidas pueden leerse como urgencia de plata.
En resumen
Tu capacidad de endeudamiento es el porcentaje de tu ingreso que ya se va en deudas y gastos fijos. Asobancaria considera sano mantenerlo en 30% o menos del ingreso neto. No es una ley: cada entidad evalúa tu capacidad de pago con sus propios criterios, y el único tope legal de ese tipo (40%) aplica a vivienda. Haz la cuenta antes de ir a la entidad: saber cuánto espacio real tienes te permite pedir el monto y el plazo que sí caben en tu bolsillo.
Calcula tu cuota antes de decidir
Simula tu crédito en segundos y, si quieres, un asesor compara las opciones de +16 entidades por ti.
Contenido educativo de carácter general. No constituye asesoría financiera personalizada ni oferta de crédito; las condiciones dependen de cada entidad y del estudio de tu perfil. Las tasas y cuotas del ejemplo son ilustrativas.
Fuentes:
- Asobancaria — Saber Más, Ser Más: «Antes de solicitar un crédito», «Calcule su nivel de endeudamiento» y «No se endeude por encima de sus posibilidades». sabermassermas.com.
- Superintendencia Financiera de Colombia — Circular Básica Contable y Financiera, Cap. II (SARC); Concepto 2018012798-002 (2 feb 2018); Circular Externa 026 de 2017 y su ABC. superfinanciera.gov.co.
- Decreto 583 de 2025 — primera cuota de crédito de vivienda ≤ 40% de los ingresos familiares.